提前还房贷不应交违约金

我原来在农村信用合作联社上班时，经常有客户问我：“银行规定，贷款逾期，自逾期之日起按逾期贷款同期利率计收利息，那我提前还款应该得到奖励吧?”这虽是调侃之言，但提前还贷是良好信用的表现，应该鼓励才是，为何银行反而要收违约金?业内人士解释，如果提前还款，银行高收益的长期资产就成为低收益的短期资产，银行原本的长期负债面临着高风险的问题。提前还贷打乱了银行的资金安排计划、预期收益，因为资金沉淀在银行，银行承担着利息成本，而重新放贷一则需要时间，银行面临着利差损;再则银行需支付评估、重新制定法律文书等系列成本。由此看来，提前还房贷不收取违约金，似乎银行亏大了。如果真是这样，为什么商业银行各有不同的规定呢?部分银行规定，无论何时还款，均不收违约金，如民生、中信银行等;有的银行规定，在一定期限内提前还款的需缴纳一定数额的违约金;还有的是无论何时，提前还款都需缴纳违约金。

提前还贷真会打乱银行资金使用的计划吗?恰恰相反，在目前银行不良贷款居高不下的前提下，对于银行来说最重要的是资金的安全性，利息只是在占用本金时附带的部分，提前还款恰恰维护了资金的安全性。再说，提前还款对商业银行也存在有利的一面。贷款申请者提前还贷，实际上按中长期贷款利率偿付短期贷款，并提高了商业银行资产的流动性。那么，提前还房贷，为何要交违约金?我想，无非是巧立名目增加中间业务的收入罢了。

理由主要有两个方面：第一，按照合同法第71条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行义务，提前履行不损害债权人利益的除外。参考这一原则，由于提前还贷并没有损害到银行的根本利益，所以它是可行的。第二，合同法第208条规定，借款人提前还款，除当事人另有约定，应当按实际借款期限付给利息，这一点立法宗旨是保护借款人利益的，但也说明了可以提前还款。提前还款不构成违约，那么收取违约金就无从谈起，从法律效力上来说，是应该遵从合同法的。法学研究人士认为，银行强行收取提前还贷违约金，剥夺了消费者的选择权，属于一种行业垄断行为，其做法本身就不合法。